Nájmy letia hore, hypotéky sú nedosiahnuteľné. Ako mladí Slováci bojujú o vlastné bývanie?
Pred pár rokmi stačilo prísť do banky, vypýtať si úrok pod jedno percento a človek odchádzal s kľúčmi od nového bytu. Dnes nájom hltá polovicu výplaty a pri pohľade na hypotekárnu kalkulačku mnohým zamrzne úsmev.
Mať vlastné bývanie je v dnešnej dobe téma, ktorá zaujíma najmä mladých ľudí. Zmeny na finančnom trhu, rast cien nehnuteľností a úrokových sadzieb zmenili pravidlá hry. Čakať, kým ceny spadnú, alebo sa zadlžiť na 30 rokov hneď teraz, kým nebude ešte horšie?
Aj o tom v rozhovore Na tému porozprávala Angelika Farkašová, vedúca oddelenia Úvery vo VÚB banke.
Sme hypotekárny národ, alebo tento záujem opadol?
Sme hypotekárny národ, jednoznačne. Slovensko patrí medzi krajiny, kde je vlastníctvo nehnuteľnosti veľmi silnou preferenciou. Záujem o hypotéky stále pretrváva, lebo ľudia chcú bývať vo vlastnom. Záujem je racionálnejší a citlivejší na dostupnosť bývania. Mladí ľudia si viac prepočítavajú, či si môžu hypotéku bezpečne dovoliť, zvažujú alternatívy a porovnávajú si ich, pretože ceny nehnuteľností a splátky hypoték sú v súčasnosti veľmi citlivou témou.
Aký je profil mladého človeka žiadajúceho o prvú hypotéku?
Pri prvej hypotéke vidíme najčastejšie mladé páry. Sú to partneri, ktorí majú jasnú predstavu o svojom bývaní, dostatočný príjem a nasporené vstupné peniaze potrebné k získaniu nehnuteľnosti. Pri dvoch príjmoch je možnosť získať hypotéku oveľa vyššia ako u jednotlivca. Aj jednoosobový žiadateľ môže získať hypotéku, ale skôr v lokalitách s nižšími cenami nehnuteľností alebo pri veľmi dobrom príjme a nasporených vlastných peniazoch.
Vedia si mladí do 30 rokov dovoliť vlastné bývanie bez pomoci rodiny?
V súčasnosti si mladí ľudia môžu dovoliť bývanie aj bez pomoci rodiny, ale je to v lokalitách, kde ceny nehnuteľností nerástli príliš vysoko, alebo pri starších či menších bytoch. V takomto prípade sú mladí schopní získať hypotéku a realizovať bývanie aj bez rodiny. Vo väčších mestách alebo tam, kde sú ceny nehnuteľností naozaj vysoké, je pomoc rodiny nevyhnutná. Rodina pomáha vstupným kapitálom, alebo sú rodičia spoludlžníci v úverovom vzťahu, prípadne ručia nehnuteľnosťou.
Ako často rodičia vstupujú do úveru ako spoludlžníci a kedy je správny čas ich vynechať?
Rodičia vstupujú do úverového vzťahu vtedy, ak mladí nemajú dostatočný príjem. Banka potom môže prepočítavať obidva príjmy a mladí môžu získať hypotéku aj vo vysnívanej lokalite. Spoludlžníctvo rodičov však neodporúčam ako riešenie na celú dobu splácania hypotéky. Je to prechodné riešenie. Akonáhle majú mladí vyšší príjem alebo vstúpia do vzťahu s partnerom či partnerkou, je na mieste rodičov vyňať zo spoludlžníctva. Banka najskôr musí preskúmať, či je človek schopný sám alebo s novým partnerom splácať hypotéku, a až vtedy, ak je to bezpečné, vyňatie zrealizuje.
Aké kroky musí mladý človek spraviť pri prvej hypotéke?
Predtým, ako idem riešiť hypotéku, odporúčam sadnúť si k číslam a dať si dokopy, aký mám mesačný príjem, či mám vlastné úspory, či mám vybratú nehnuteľnosť a aké výdavky mám vo svojej domácnosti. Existuje plno hypotekárnych a iných kalkulačiek, ktoré môžu pomôcť zistiť, aké máme financie a čo si vieme dovoliť. Odporúčam obrátiť sa na hypotekárneho špecialistu alebo odborníka v banke, ktorý človeka prevedie celou cestou – nielen podaním žiadosti o hypotéku, ale potom aj čerpaním, ako aj situáciami, ktoré sa môžu stať pri splácaní hypotéky. Všetky podklady, ktoré bude banka od žiadateľa žiadať, prejde odborník a je dobré to odovzdať do jeho rúk.
Koľko vlastných úspor musí mať žiadateľ a platí pravidlo 80 na 20?
Vo všeobecnosti stále platí pravidlo, že 80 % z hodnoty nehnuteľnosti vie banka prefinancovať a zvyšných 20 % si mladí ľudia riešia z vlastných úspor alebo pomocou rodičov. V prípade nehnuteľností v lokalitách, kde sú ceny vysoké, tých 20 % často býva bariérou, aby si človek vedel nehnuteľnosť kúpiť. V súčasnosti sa pripravuje úprava legislatívy, ktorá ešte lepšie umožní mladým ľuďom do 35 rokov s prvým bývaním získať hypotéku s prefinancovaním až do 90 % z hodnoty nehnuteľnosti. Nie je to automatické pre všetkých, závisí to od celkovej situácie klienta a typu nehnuteľnosti, ale šanca získať úver až do 90 % LTV bude pomerne vysoká.
Aké budú podmienky a čo sa zmení?
Zmení sa prístup k tomu, ako mladých do 35 rokov môžeme posudzovať. Ak pôjde o prvé bývanie, šanca získať 90-percentnú hodnotu nehnuteľnosti prostredníctvom úveru bude oveľa vyššia. Pre banku to znamená, že prídu nové pravidlá, ktoré budú hovoriť, že tieto úvery nebude musieť zahŕňať do takzvaných výnimiek z LTV pravidiel, a tým pádom sa viac otvára priestor na financovanie nehnuteľností prostredníctvom hypotéky až do 90 % LTV.
