Hypotéky na Slovensku môžu čoskoro zdražieť. Aktuálny úrok si viete „zamknúť“
Po nedávnom zvýšení sadzieb ECB sa opäť hovorí o možnom zdražovaní hypoték. ECB v septembri zvýšila všetky tri kľúčové úrokové sadzby o 0,25 percentuálneho bodu. Dôvodom sú pretrvávajúce inflačné tlaky spojené aj s konfliktom na Blízkom východe.
Ľudia, ktorí riešia bývanie, zvažujú, či si hypotéku vybaviť čo najskôr. Úroky na úveroch na bývanie môžu v ďalších mesiacoch rásť. Klient však nemusí byť odkázaný na sadzbu platnú v deň nájdenia nehnuteľnosti.
Rezervácia sadzby bez nehnuteľnosti
Finančný sprostredkovateľ Slavomír Molnár uviedol, že hypotéku na nešpecifikovanú nehnuteľnosť umožňujú ČSOB a UniCredit Bank. Banka preverí príjem klienta a posúdi výšku úveru. Klient si zvolí fixáciu a podpíše zmluvu bez založenia konkrétnej nehnuteľnosti.
V ČSOB má šesť mesiacov a v UniCredit 12 mesiacov na doloženie nehnuteľnosti znaleckým posudkom, návrhom kúpnej zmluvy a občianskymi preukazmi predávajúcich. Úroková sadzba zostáva garantovaná z obdobia schvaľovania hypotéky.
Fixácia však nezačne plynúť až pri čerpaní úveru, ale už podpisom zmluvy. Pri trojročnej fixácii môže klient v ČSOB prísť o šesť mesiacov a v UniCredit až o rok.
Ak už máte nehnuteľnosť
Pri podanej žiadosti o hypotéku vo väčšine bánk rozhoduje sadzba platná v deň podania žiadosti, ktorú banka spravidla garantuje 30 dní. Výnimkou má byť Slovenská sporiteľňa, kde je rozhodujúca sadzba v deň schválenia hypotéky. Niektoré banky si vyhradzujú právo úrok zmeniť aj pred čerpaním pri výraznej zmene trhových podmienok.
Molár odporúča podanie žiadosti neodkladať a vopred si overiť príjem a úverový register.
Rozdiely medzi bankami
Matej Dobiš z Finančného kompasu upozorňuje, že možnosť rezervácie sadzby neponúkajú všetky banky a líšia sa v trvaní. Klient by mal preveriť, ako dlho banka sadzbu garantuje, odkedy plynie fixácia a či je ponuka spojená s ďalšími nákladmi, napríklad cenou účtu, poplatkami v novej banke alebo nákladmi na predčasné splatenie úveru.
Koniec fixácie
Ľudia, ktorým končí fixácia, nemusia čakať na refixačný list. Dobiš odporúča osloviť vlastnú banku a zistiť možnosti skoršej zmeny sadzby, ak sa naozaj blíži koniec fixácie. Pri dlhšie garantovanom nízkom úroku by predčasný prechod na vyššiu sadzbu okamžite zvýšil splátku.
Molnár pripomína možnosť požiadať inú banku o refinancovanie a porovnať ponuky. Ak pôvodná banka podmienky dorovná, klient zostane, ak je výhodnejšia konkurencia, refinancovanie dokončí. Treba spočítať všetky náklady a preveriť nárok na príspevok na zvýšenú splátku.
Odhad ďalšieho vývoja
Dobiš hovorí, že pri ďalšom sprísňovaní politiky by sadzby komerčných bánk mohli narásť približne o pol percentuálneho bodu. Molnár očakáva do konca roka zdraženie hypoték o 0,2 až 0,3 percentuálneho bodu. Realizované sadzby by podľa neho mohli v niektorých bankách prekročiť štyri percentá.
ECB sa k budúcej trajektórii sadzieb vopred nezaviazala. Septembrová prognóza počíta s priemernou infláciou 3 percentá v roku 2026, 2,5 percenta v roku 2027 a 2,1 percenta v roku 2028.
NBS: Hypotéky nemusia zdražieť rovnako
Národná banka Slovenska tlmí predstavu, že každé zvýšenie sadzieb ECB znamená rovnaké zdraženie hypoték. Úrokové sadzby hypoték určujú komerčné banky. Väčšina hypoték má úrok fixovaný na niekoľko rokov, banky sledujú trhové sadzby na obdobne dlhé obdobia, ktoré zahŕňajú očakávania investorov.
Do výsledného úroku vstupujú aj náklady bánk na získavanie peňazí, riziko a konkurencia. Aj keby ECB sadzby zvýšila o 0,25 percentuálneho bodu, hypotéky nemusia zdražieť presne o rovnakú hodnotu.
