Budeme musieť pracovať do smrti? Nové prognózy dôchodkov môžu mnohých Slovákov nepríjemne zaskočiť
Sociálna poisťovňa rozposiela svojim poistencom odhady budúcich dôchodkov, ktoré mnohým Slovákom otvoria oči. Ak si niekto doteraz myslel, že štát sa o neho v starobe plnohodnotne postará, realita ho zrejme prekvapí. Čísla naznačujú, že bez vlastného pričinenia nás čaká výrazný prepad životnej úrovne.
Prognózy dôchodkov budú po prvýkrát zasielané v máji 2026 a vychádzajú zo stavu poistenia k 31. decembru 2025. Poistencom budú poskytnuté odhady budúcich dôchodkových príjmov z prvého a druhého piliera, čo pre mnohých znamená nepríjemné vytriezvenie. Odborníci z Finaxu zdôrazňujú, že bez dlhodobého investovania a tvorby súkromného kapitálu bude finančne stabilná staroba pre veľkú časť populácie stále ťažšie dosiahnuteľná.
Dôchodkové prognózy ukazujú dlhodobo diskutovaný problém
Téma dôchodkov sa na Slovensku dlhodobo diskutuje predovšetkým v kontexte demografie, verejných financií a potreby reforiem. Nové prognózy však jednotlivcom preukazujú reálne čísla, s ktorými môžu porovnať svoje očakávania a reálne výdavky v starobe. Miera náhrady príjmu zo štátneho dôchodku sa očakáva, že bude v budúcnosti klesať.
„Bežný človek môže mať problém na staré kolená vyžiť. Preto je už dnes nevyhnutné, aby sa ľudia pripravovali na dôchodok sami a to pravidelným sporením a dlhodobým investovaním,” upozorňuje odborník na osobné financie Ján Tonka z Finaxu. Ten varuje, že riešiť problematiku tesne pred nástupom na dôchodok bude neskoro, pretože efekt zloženého úročenia sa optimálne využíva až po niekoľkých dekádach investovania.
Prečo bude štátny dôchodok slabší, než si mnohí myslia
Kľúčovým pojmom je miera náhrady príjmu, ktorá určuje pomer medzi dôchodkom a predchádzajúcim pracovným príjmom. Pre udržanie približne rovnakého životného štandardu by mal mať človek k dispozícii asi 60 až 80 % predchádzajúceho príjmu, pričom za minimálne rozumné sa považuje 65 % celoživotného priemerného príjmu. Ak je náhrada príjmu výrazne nižšia, domácnosť sa ocitne v starobe s nevhodnými podmienkami na pokrytie svojich výdavkov.
Problém je úzko spojený so systémom, ktorý na Slovensku do veľkej miery funguje na princípe priebežného financovania. To znamená, že aktívni pracujúci financiujú dôchodky súčasných penzistov. Avšak v prípade znižovania počtu ekonomicky aktívnych občanov a nárastu dôchodcov, ako aj predlžovania dĺžky života, sa finančná rovnováha systému oslabuje.
Najdôležitejšie faktory pre zabezpečenie dôchodku
Priemerná výška starobného dôchodku ku koncu roka 2025 sa bude pohybovať okolo 703 eur, avšak toto číslo nebude postačovať na pokrytie životných nákladov a zachovanie kvalitného životného štandardu. Ak si chce jednotlivec udržať istú kvalitu života, samotný štátny dôchodok pravdepodobne nebude stačiť na pokrytie základných výdavkov, ako sú bývanie, energie, zdravotná starostlivosť a strava.
Je potrebné, aby si ľudia vytvárali súkromný kapitál v čase, keď sú ešte ekonomicky aktívni. Čím skôr začnú, tým menší tlak bude na výšku mesačných príspevkov. Dlhodobé pasívne investovanie do diverzifikovaných nástrojov, ako sú ETF fondy, je efektívnym spôsobom, ako si zabezpečiť dôchodkový príjem.
Časový faktor a pravidelnosť investovania
Časový faktor zohráva kľúčovú úlohu v úspešnosti investovania. Ak začnete investovať skôr, dokážete využiť exponenciálny rast vášho majetku. Príkladom je investovanie 100 eur mesačne od 20 rokov, ktoré pri pripísaných výnosoch môže viesť k značnému majetku v starobe. Naopak, ak niekto začne až v 50 rokoch, bude musieť investovať oveľa viac financií, aby dosiahol rovnaký výsledok.
Pokrytie základných potrebieb na dôchodku sa stáva výzvou, pre ktorú sa nevyhnutne odporúča diverzifikovať príjmové zdroje. Kombinácia štátneho dôchodku, príjmov z druhého piliera, vlastných úspor a dlhodobých investícií pomôže zmierniť riziko poklesu životnej úrovne v starobe.
Optimizmus v dlhodobom investovaní a pravidelnosti bez ohľadu na sumu je kľúčový pre zabezpečenie dostatočne kvalitného života v starobe. Práve prostredníctvom rozvážnych investícií a plánovania si môžu jednotlivci budovať svoj vlastný kapitálový pilier.
